simbióticas"La misión de la Banca Ética es proporcionar alternativas a las inversiones bancarias tradicionales. Para ello se permite que mantenga el interés por el beneficio económico de sus productos, pero se superpone el interés por las ganancias obtenidas de un modo responsable. Dicho de otro modo, se pretende que el dinero sirva a la gente, y no a la inversa. Por tanto, sin dejar de ser una entidad financiera, actúa bajo criterios sociales alejados de cualquier tipo de especulación" (...)
¿Qué es un banco ético?
Un banco ético es un banco que intenta lograr simultáneamente dos objetivos:
1. Financiar actividades económicas que tengan un impacto social positivo
2. Hacer beneficios
Tanto en un caso como en el otro, cualquier proyecto que desee recibir financiación por parte de un banco ético tiene que cumplir una segunda condición: ser viable económicamente. De no exigir esta viabilidad, un banco ético estaría incumpliendo la simultaneidad de objetivos que lo convierte justamente en un banco ético. Si se olvidara de velar por el segundo objetivo, acabaría desapareciendo o dejaría de ser un banco. Si se olvidara del primero, seria tan sólo un banco.
¿Es lo mismo "banca ética" y "banca social"?
Banca Ética es un nombre polémico, porque deja entender implícitamente que el resto de bancos no son éticos. Además, se argumenta que la ética es un concepto muy difícil de definir, al estar influido por valoraciones subjetivas que pueden evolucionar en el tiempo y variar de un país a otro.
Por estos motivos, algunas personas prefieren hablar de banca social o banca alternativa. Entre los propios bancos éticos, el debate del nombre sigue abierto. Algunos prefieren hablar del TriodosBank como un banco social, mientras que otros discrepan y opinan que esta "es una expresión que hace referencia a las actividades del banco, mientras que banca ética hace alusión a sus motivaciones". Por su parte, se considera que se trata de un problema puramente semántico y que "lo importante no es cómo le definimos, sino conocer los valores que defienden los bancos éticos".
¿Tiene sucursales un banco ético?
Los bancos éticos tienen efectivamente sucursales, pero pocas. El TriodosBank, por ejemplo, un banco ético con 21 años de existencia y presencia en tres países europeos diferentes, dispone tan sólo de tres sucursales.
La principal razón de la escasa presencia física de los bancos éticos es que su volumen de negocio y sus beneficios son todavía muy modestos si los comparamos con los de bancos y cajas de ahorro convencionales. Mantener una extensa red de sucursales es un factor clave para generar la confianza que toda entidad financiera necesita, pero resulta muy caro.
Al no poder asumir por ahora esta opción, los bancos éticos han optado mayoritariamente por los nuevos canales de distribución bancaria que, gracias al componente tecnológico, permiten acceder a un gran número de clientes con unos costes menores. Los más habituales son los siguientes:
• Banca telefónica.
• Banca por Internet.
• Banca electrónica: Algunos bancos éticos utilizan redes ya existentes de cajeros automáticos para distribuir sus productos.
¿Quiénes gestionan los bancos éticos?
Los bancos éticos son gestionados por banqueros, si bien en los países del Sur existe algún caso en el cual el liderazgo en la creación de un banco ético ha sido asumido por una persona no vinculada formalmente a la banca.
El ejemplo más conocido es el del profesor de economía Muhammad Yunus, fundador y director general del GrameenBank de Bangladesh. Yunus suele asegurar que este banco de los pobres fue posible justamente porque él no era banquero; un banquero tradicional nunca hubiera creído que los más pobres serían capaces de devolver un préstamo.
No obstante, por regla general los bancos éticos son dirigidos por profesionales del negocio bancario. Como cualquier otro banco, un banco ético está bajo la supervisión y el control del banco central del país dónde ha sido legalmente autorizado parar ejercer su actividad. De hecho, es habitual que este control sea especialmente estricto por los bancos éticos.
¿Cuando crece, deja de ser ético un banco ético?
El crecimiento de cualquier organización suele comportar una serie de cambios internos y externos conocidos con el nombre de efecto dimensión. Algunos de estos cambios permiten a la organización hacer frente a nuevas oportunidades, pero otras tienen implicaciones negativas y se convierten en riesgos que hace falta afrontar. En los bancos éticos, los dos principales peligros asociados a su crecimiento son los siguientes:
1. Perder sus objetivos y valores originales, por culpa de una estructura excesivamente grande, burocratizada y vertical.
2. Ser absorbidos o controlados por otros bancos.
¿Cuál es el perfil de un cliente de un banco ético?
El término cliente puede hacer referencia a las personas que depositan sus ahorros en los bancos éticos o bien a aquellas que son destinatarias de los préstamos. En algunos casos estas dos figuras coinciden, de forma que un mismo individuo es a la vez ahorrador y prestatario. En determinados bancos éticos de naturaleza cooperativa, como el JAK, es habitual que la posibilidad de acceder a un préstamo dependa directamente de la capacidad de ahorro de la persona que suele pedir la financiación.
Los clientes de Oikocredit, por ejemplo, son profesores, enfermeras, tenderos, granjeros; gente que recuerda los tiempos en los cuales no eran tan ricos y que desean permitir que otra gente pueda desarrollarse. Por alguna razón, la gente rica cree que una inversión del 2% sobre el capital no es suficiente. La gente de clase media no está tan interesada en los intereses que recibe, sino en lo que se está haciendo con sus ahorros.
¿Esta generalización es cierta?
No siempre, porque organizaciones como la SIDI tienen a antiguos banqueros y "gente con mucho dinero" entre sus clientes. Aun así, constituye una buena descripción del tipo de persona que ahorra éticamente: alguien preocupado no sólo por su interés.
¿Qué papel juega la mujer en el microcrédito?
La mujer es probablemente la principal protagonista del microcrédito, hasta el punto que determinadas instituciones microfinancieras (IMF) ofrecen sus servicios sólo o mayoritariamente a mujeres, delante de la constatación de dos evidencias:
• La mujer es quien padece más la pobreza en el mundo.
• Las mujeres son mejores prestatarias.
Algunas de las IMF más importantes, como por ejemplo el GrameenBank, han constatado que las mujeres devuelven los microcréditos más puntualmente y de una forma más sistemática que los hombres. El resultado ha sido que un 94% de los clientes de este banco de los pobres son justamente mujeres.
¿Es posible el microcrédito en Europa?
Diversas son las organizaciones que, en los últimos años, han reproducido en Europa los modelos originales de microcréditos provenientes de los países del Sur. No obstante, al tratarse de contextos socio-económicos totalmente diferentes, la introducción del microcrédito ha tenido que hacer frente a una serie de pegas especificamente propias del modelo europeo.
La economía informal en Europa tiene proporcionalmente mucha menos presencia que la economía formal, al revés de lo qué sucede en buena parte de los países del Sur. Este hecho provoca que el desarrollo de cualquier actividad productiva en Europa tope con una serie de requisitos burocráticos y cargas administrativas que lo encarecen y lo hacen más lento.
El sistema de protección social europeo provoca que el incentivo a asumir el riesgo de desarrollar un proyecto productivo sea menor que en los países del Sur. Teóricamente, una persona sólo asumirá este riesgo si el beneficio potencial del micro-negocio es mayor que el importe de las ayudas sociales que dejaría de percibir.
Estos obstáculos no han impedido que el microcrédito se introduzca en Europa, pero sí que han modificado determinados aspectos, como por ejemplo el importe. Las IMF europeas conceden microcréditos que, en ciertos casos, puedan llegar a superar los 6.000 euros.
¿Qué relación tienen los bancos éticos con el Tercer Sector?
La financiación de los bancos éticos suele ir dirigida hacia los colectivos y proyectos sociales involucrados en el día a día del denominado Tercer Sector, el cual incluye al conjunto de organizaciones sin ánimo de lucro y, en determinados países, también a las empresas de economía social.
¿Qué relación tienen los bancos éticos con los bancos tradicionales? ¿Los bancos tradicionales les tratan como "enemigos”?
De ninguna forma. Yo diría que simplemente no nos tratan. La primera reacción que suelen tener los bancos tradicionales ante la aparición de un banco ético es la indiferencia.
Esta indiferencia es fruto de la incredulidad que de entrada genera en el pensamiento bancario convencional la posibilidad de financiar a personas, proyectos y organizaciones que no ofrecen las suficientes garantías reales. "No se les tomó seriamente desde un buen principio. Ya a los años 80 solicitaron a algunos bancos que participaran en el capital de Triodos Bank, pero no quisieron. No fue hasta el 1995 que cuatro o cinco bancos participaron.
¿Qué relación tienen los bancos éticos con la Administración Pública?
No resulta fácil generalizar sobre el tipo de relación que existe entre los bancos éticos y las Administraciones Públicas porque esta varía mucho en función del banco ético que se trate.
Cogiendo como ejemplo tres bancos éticos europeos, el nivel de colaboración con la Administración Pública puede ser clasificado de la siguiente manera:
En primero lugar JAK, que declara no tener una cooperación directa. Después el TriodosBank, que reconoce haber "mantenido una cierta distancia" todo y haber cooperado con el Estado en temas como el tratamiento fiscal de los fondos de inversión ecológicos , y en tercer lugar, la Banca Popolare Etica, que siempre ha mantenido una estrecha colaboración con la Administración Local, y no sólo desde un punto de vista teórico (uno de los productos de Banca Popolare Etica es un préstamo dirigido a personas en graves situaciones económicas y que fue fruto de un convenio firmado con ciertos Ayuntamientos y Gobiernos Regionales). El convenio implica que los municipios cubren el riesgo de insolvencia y de interés de los préstamos concedidos, por lo cual "el riesgo pasa del banco al municipio".
¿Qué es la investigación ética?
La investigación ética comprende el conjunto de técnicas y organizaciones dedicadas a hacer búsqueda sobre el comportamiento de las empresas en relación a una serie de criterios éticos, sociales y ecológicos.
En elAjo núm.2 hablamos sobre los bancos que invierten en causas justas, cuándo empezaron a funcionar y qué otras funciones cumplen. Aquí tienes además un manual de Preguntas frecuentes sobre la Banca Ética, enlaces locales e internacionales, libros y archivos a descargar.
Si te interesa el tema visita el dossier de elAjo sobre Globalización Altermundista (sobre la Banca Ética). Allí encontrarás más documentos y enlaces sobre estos temas.
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